Si vous venez au Canada avec des antécédents médicaux, la grande question est simple : pouvez-vous obtenir une assurance voyage qui couvre votre condition? La réponse courte est oui, si votre condition est considérée comme « stable » selon les règles de l’assureur. La réponse plus longue est ce que nous allons expliquer ici, en termes simples, pour que vous sachiez ce qui sera (et ne sera pas) couvert avant d’acheter.
L’assurance voyage est conçue pour l’imprévu. La plupart des polices canadiennes excluent les affections préexistantes instables, mais plusieurs couvrent les affections stables après une période de référence (souvent 30 / 90 / 120 / 180 / 365 jours, selon le régime et selon votre âge). Votre rôle est d’associer votre historique médical à une police dont vous respectez la définition.
Qu’est-ce qu’une affection médicale préexistante?
Comme c’est courant dans l’industrie de l’assurance, chaque compagnie a sa propre définition de ce qu’est une « affection préexistante ». Les affections préexistantes sont les problèmes de santé qu’une personne a déjà avant le voyage. Cela peut inclure des maladies comme le cancer, des situations comme une grossesse, ou même le fait qu’un nouveau médicament vous ait été prescrit avant le voyage. Une affection peut être considérée comme préexistante même sans diagnostic officiel posé par un professionnel de la santé.
Puisque l’assurance voyage est conçue pour protéger les visiteurs au Canada contre les maladies et blessures imprévues, les affections préexistantes pour lesquelles on peut raisonnablement prévoir qu’elles nécessiteront des soins médicaux pendant le séjour ne seront pas couvertes (par exemple, un simple renouvellement d’ordonnance).
Les compagnies d’assurance canadiennes n’offrent pas d’assurance voyage qui couvre des affections préexistantes « instables ».
Que signifie généralement « stable »?
Les formulations varient, mais la « stabilité » veut presque toujours dire qu’aucun de ces éléments ne s’est produit pendant la période de stabilité :
Aucun nouveau symptôme ni aggravation de symptômes existants
Aucun changement de médicament (début/arrêt ou changement de dose/posologie/force)
Aucun nouvel examen ou test en attente, aucune investigation prévue, aucun nouveau renvoi en spécialité ou nouveau diagnostic en cours pour cette condition
Aucune hospitalisation ni visite à l’urgence liée à cette condition
Certains régimes exigent 90 ou 180 jours; certains régimes pour aînés exigent 365 jours. Quelques options spécialisées réduisent la période de stabilité (parfois ~7 à 30 jours moyennant une surprime). Le « compteur » commence habituellement le lendemain du changement.
Exemples réalistes
| Situation | Statut probable pour cette condition |
|---|---|
La dose pour l’hypertension a été augmentée il y a 6 semaines | Pas encore stable — la couverture pour l’hypertension risque d’être exclue jusqu’au 91e jour |
Même ordonnance renouvelée, aucun nouveau symptôme | Généralement stable — les simples renouvellements d’ordonnance sans changement sont souvent acceptés |
Pose d’un stent il y a 7 mois, suivi chez le cardiologue 1 semaine plus tard, aucun symptôme depuis | Stable — répond à une période de stabilité de 180 jours |
Nouvelle douleur abdominale, échographie prévue la semaine prochaine | Instable — une investigation est en cours, donc ce n’est pas stable |
*Toujours sous réserve de la définition exacte de la police et de toute limite liée à l’âge ou au type de régime.
Trois façons dont les polices traitent les affections préexistantes
En général, les compagnies d’assurance gèrent les affections préexistantes de l’une des trois façons suivantes :
Exclure toutes les affections préexistantes. C’est le moins cher, mais ça n’aide pas si l’urgence est liée à votre historique médical.
Couvrir les récidives soudaines et imprévues d’une affection stable. C’est le plus courant : vous devez respecter la période de stabilité du régime.
Couvrir seulement certaines affections stables. Certaines maladies seront couvertes et d’autres non, selon l’âge et les règles du régime.
Il n’existe pas de « police spéciale préexistants » au Canada; il s’agit de faire correspondre votre historique médical au libellé qui vous convient.
Trouver une assurance voyage avec affections préexistantes
Même si les affections préexistantes ne sont pas toujours couvertes par l’assurance voyage canadienne, cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas être assuré pour votre séjour. En fait, il existe trois types de polices d’assurance médicale d’urgence que les visiteurs au Canada peuvent acheter et qui répondent souvent à la majorité des besoins :
1. Assurance qui ne couvre aucun frais médical découlant d’une maladie pouvant être liée à une affection préexistante.
2. Assurance qui couvre les frais médicaux découlant d’une maladie soudaine et imprévue, y compris si elle est liée à une affection préexistante stable.
3. Assurance qui couvre uniquement certains frais médicaux liés à des affections préexistantes stables, selon la condition.
Comme vous pouvez le voir, il n’existe pas une assurance voyage « universelle » qui couvre toutes les affections préexistantes au Canada. Toutefois, votre condition peut être couverte selon votre âge et votre problème de santé. Les critères d’admissibilité varient d’un assureur à l’autre, mais beaucoup exigent que la condition soit stable pendant 90, 120 ou 180 jours avant l’entrée en vigueur de la police. BestQuote peut même trouver une police (avec une surprime) dont la « période de stabilité » n’est que de 7 jours!
Il est donc possible d’obtenir une assurance voyage internationale avec affections préexistantes, mais cela vient toujours avec des règles strictes : l’affection doit être stable pour une certaine période avant la « prise d’effet » de la police (c.-à-d. le jour où la police commence). Chaque compagnie a sa propre définition de « stable », qu’il faut lire avant d’acheter (le processus d’achat en ligne de BestQuote vous oblige à la lire avant de faire la demande, donc aucun risque de passer à côté).
De façon générale, pour qu’une condition soit considérée comme stable, il ne doit pas y avoir eu de changement de médicament ou de traitement pendant la période de stabilité, aucun changement de symptômes, aucun nouveau diagnostic ou consultation visant à obtenir un diagnostic… et aucun rendez-vous déjà prévu pour enquêter sur la condition afin d’obtenir un diagnostic pendant cette période de (30), 90, 120, 180 ou 365 jours avant l’entrée en vigueur de la police (habituellement le jour d’arrivée au Canada).
Donc, si vous avez récemment modifié un médicament pour traiter une maladie chronique, cette condition ne pourra pas être couverte avant au moins 30 jours après le début de la nouvelle ordonnance (pas le jour où l’ordonnance a été changée — le jour où vous avez commencé à la prendre… et ne comptez pas ce jour-là comme jour 1, commencez le décompte le lendemain!). Si vous avez vu un médecin pour simplement renouveler la même ordonnance une semaine avant votre voyage, c’est généralement acceptable tant que vous n’avez pas signalé de nouveaux symptômes étranges à ce moment-là. Si vous avez seulement renouvelé l’ordonnance pour traiter la même condition connue, alors cette condition sera considérée comme « stable ».
Déclarez toujours vos affections médicales
Lorsque vous cherchez une assurance pour visiteurs au Canada qui couvre les affections préexistantes, il est essentiel d’être aussi transparent que possible sur votre état de santé actuel. Les assureurs voyage feront leurs vérifications au moment d’une réclamation; beaucoup d’assureurs VTC ne posent aucune question médicale au moment de l’achat, mais ils poseront beaucoup de questions au moment de la réclamation si la facture semble liée à une affection préexistante. Avant d’acheter, si vous parlez à BestQuote et que vous déclarez toutes vos affections préexistantes dès le départ, cela permet de vous orienter vers une police qui offre une véritable couverture solide.
Si vous ne déclarez pas tout, vous pourriez voir une réclamation refusée si votre condition n’était pas stable depuis aussi longtemps que l’exige la police — surtout si l’on découvre que vous n’étiez pas médicalement apte à voyager ou que vous avez eu un changement soudain juste avant le départ.
Notes particulières pour les visiteurs Super Visa et EIC
Si vous êtes au Canada avec un Super Visa : Vous devez avoir au moins 100 000 $ CA de couverture médicale d’urgence auprès d’un assureur canadien / approuvé, valide pour au moins un an, avec couverture continue pendant votre séjour. La couverture des affections préexistantes peut être offerte si votre condition est stable selon le régime choisi.
Si vous êtes au Canada avec un visa EIC (Expérience internationale Canada) : Vous devez conserver une assurance privée pendant toute la durée de votre séjour (soins médicaux, hospitalisation, rapatriement). Si vous vous inscrivez plus tard à un régime provincial, vous devez tout de même garder une police privée active pour respecter les exigences du visa; certaines polices offrent des remboursements partiels de prime sur la période restante après votre inscription au régime provincial (des conditions s’appliquent).
Comparer l’assurance voyage pour affections préexistantes
En résumé, pouvez-vous obtenir une assurance voyage si vous avez des affections préexistantes? OUI!
Mais… est-ce que cette assurance couvrira votre affection préexistante? Seulement si elle est stable.
Quand vient le moment de trouver une assurance visiteurs pour votre prochain séjour au Canada, assurez-vous de comparer les régimes avec BestQuote Travel Insurance Agency. BestQuote vous aide à comparer simultanément le plus vaste groupe d’assureurs canadiens d’assurance voyage : assurance Super Visa, assurance pour les courts séjours, pour les permis de travail Expérience internationale Canada de longue durée, ou pour les retours au Canada après une longue période à l’étranger.
Informez-vous sur l’assurance voyage pour affections préexistantes au Canada avant de réserver votre voyage.